Toolweb대출 상환표·예적금 누적표 읽기: 원금, 이자, 납입 시점의 차이
첫 달 납입액이 작다고 전체 이자가 적은 것은 아니며, 연 이율이 같아도 적금과 예금의 이자는 달라집니다. 돈이 실제로 들어가고 나오는 시점과 남은 원금을 표에서 읽으면 서로 다른 상품의 숫자를 같은 기준으로 비교할 수 있습니다.
1. 같은 대출 조건에서 상환 방식만 바꾸세요
먼저 원금·고정 연 이율·전체 개월 수·거치 개월을 고정합니다. 그다음 상환 방식 비교표에서 첫 납입액과 총 이자를 함께 봅니다. 중간에 기간이나 원금도 바꾸면 방식에 따른 차이와 조건 변경의 효과가 섞입니다.
| 상환 방식 | 중간 납입 구조 | 특히 볼 항목 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 거치 뒤 대체로 같은 월 원리금 | 회차가 지날수록 원금·이자 구성이 달라짐 |
| 원금균등 | 비슷한 원금에 남은 잔액의 이자를 더함 | 초기 납입액과 이후 감소 추이 |
| 만기일시 | 이자만 내다가 마지막에 원금 상환 | 만기에 필요한 큰 원금과 전체 이자 |
2. 월별 표에서 원금 합계와 마지막 잔액을 확인하세요
월별 표의 납입액은 원금과 이자의 합이며, 남은 원금은 다음 달의 이자 기준입니다. 전체 기간을 보면 상환한 원금 합계가 처음 원금과 같고 마지막 잔액은0이어야 합니다. 이 도구는 월별1원 단위 반올림의 차이를 마지막 회차에서 정산합니다.
예를 들어1,200만원을 연0%로12개월 원리금균등 상환하면 매월100만원이고 총 이자는0원입니다.1억원·연4%·120개월·거치0의 예제는 첫 납입액이 약1,012,451원이며, 첫 달 이자333,333원과 원금679,118원으로 나뉩니다. 실제 계약이 일할 계산을 하면 월별 값은 달라질 수 있습니다.
3. 거치 기간은 대출 기간 안에 들어갑니다
전체120개월 중12개월을 거치하면 남은108개월에 원금을 갚는 모형입니다. 거치 개월을 더한다고 전체 기간을 자동으로132개월로 늘리지 않습니다. 거치 중 이자만 내다가 원금 상환이 시작되는 첫 회차를 꼭 확인하세요.
대출 이자 계산은 연 이율을12로 나눈 월 이율을 사용합니다. 상환일의 실제 일수·변동금리·중도상환 수수료·보증료 등 계약별 항목은 별도입니다. 잔액 그래프는 상환 형태를 읽는 보조 표시이며 계약의 실제 납입 약정을 대신하지 않습니다.
4. 예금과 적금의 원금 투입 시점을 구분하세요
일시 예금은 처음 넣은 돈 전체가 기간 동안 이자를 얻지만 월 초 적금은 각 납입금의 예치 개월이 다릅니다.12개월 적금의 첫 납입금은12개월, 마지막 납입금은1개월 이자가 붙는 가정을 사용합니다.
| 입력 방식 | 원금이 들어가는 시점 | 표에서 확인할 것 |
|---|---|---|
| 일시 예금 | 시작할 때 한 번 | 누적 원금은 고정, 이자만 증가 |
| 월 초 적금 | 매월 계산 시작 시 같은 금액 | 누적 원금과 납입금별 남은 기간 |
| 단리 | 원금만 이자 기준 | 누적 이자가 다음 달 원금에 더해지지 않음 |
| 월복리 | 세전 이자를 다음 달 재투자 | 이자가 이후 이자 기준에도 포함됨 |
5. 세후 만기액은 과세 시점과 세율 가정까지 읽으세요
1천만원을 연3.5%·12개월 단리로 예치하고15.4%를 만기에 원천징수하는 예제는 세전 이자35만원, 원천징수53,900원, 세후 만기10,296,100원으로 계산됩니다.15.4%는 일반적인 이자소득세14%와 그 세액의10%인 지방세를 합친 예시이며 비과세·세금우대는 실제 총 세율을 직접 넣습니다.
복리 모형은 세전 이자를 다시 넣고 마지막에 한 번 과세합니다. 상품이 매월 세금을 빼거나 일별 이자·다른 복리 주기·우대금리 충족·중도해지 조건을 쓰면 같은 연 이율만으로 결과를 비교해서는 안 됩니다. 이 표에는 금융소득 종합과세 정산이 포함되지 않습니다.
6. 상환 부담을 DSR로 볼 때는 범위를 다시 확인하세요
DSR 도구에는 주택담보와 그 밖의 부채의 연간 원금·이자를 모두 합해 넣습니다. 연소득5천만원에 연간 상환1,500만원이면 입력 기준 비율은30%입니다. 목표40%로 비교한 연500만원 여유가 새 대출 가능 원금500만원이라는 뜻은 아닙니다.
금융기관의 스트레스 DSR은 가산금리와 상품별 만기 환산 등 별도 규칙을 적용할 수 있습니다. 사이트의 산술 비율을 최신 규제 적용이나 승인 결과로 바꾸어 읽지 마세요. 계산 표의 예시는CSV 전체 저장으로 회차를 검산하고, 실제 금융기관의 설명서·계약 상환표와 대조하는 데 사용할 수 있습니다.